【www.98iis.net--保险】
市场消息称，11月27日下午，人民央行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会。研究部署于明年1月份推出存款保险制度。当日上午，央行副行长胡晓炼就在 《财经》年会2015：预测与战略 上表示，人民银行将加快建立存款保险制度。 自国务院1993年首次提出要建立存款保险基金以来，该制度几乎年年被提及，却是 只闻楼梯声，不见人下来 。 不过经过21年的酝酿，种种信号显示存款保险制度离我们越来越近了。年内最新的信号来自中央财经领导小组办公室副主任、央行副行长、外管局局长易纲。他在10月30日出席2014金融街论坛上透露，存款保险制度建立工作已取得很大进展，已接近成熟。 近年来，中国政府越来越意识到存款保险制度的重要性，中共十八届三中全会和2014年的中国政府工作报告都明确提出 建立存款保险制度 。 而除了易纲表态外，其他中国政府高层近期也多次谈及存款保险制度，如国务院总理李克强9月26日在与出席第18届国际银行监督官大会的外方代表座谈时称，中国金融改革开放已进入新阶段，将以更大决心和力度推动金融改革创新，通过放宽市场准入，允许各类资本平等参与金融市场竞争；通过建立存款保险制度，更好保护存款人利益；有序扩大资本和货币市场对外开放。央行行长周小川亦在10月份出席国际货币和金融委员会第三十次会议时也表示，中国将适时地建立存款保险制度。 除此之外，央行在第二、第三季度货币政策报告中，都提及加快建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，相较一季度报告中的 推进存款保险制度建设 用词，进一步彰显推出该制度的迫切性。
事实上，中国的进一步深化改革需要存款保险制度是时候推出了。 一是，中国的利率市场化改革已经行进至关键阶段，下一步的深入推进需要存款保险制度来 保驾护航 。 自1996年开启的利率市场化第一步至今，中国遵循 先贷款后存款、先大额后小额、先长期后短期 的原则，已全面开放金融机构贷款利率管制，并将小幅放开存款利率上限至1.2倍，离最后目标只差临门一脚。而且，由于国内银行的收入来源目前依然主要依赖于息差收入，完全放开存款利率管制后，银行的存款因为竞争关系会加速搬家（互联网金融的兴起事实上已在加速银行存款的流失），由此经营上面临较大的挑战和风险，一些经营不善的银行或许会破产倒闭，如果没有存款保险制度和退出机制，这将会对整个金融体系造成很大的动荡。 二是，隐性存款保险制度弊端颇多，当前降低金融风险与构建金融安全网都亟需存款保险制度出台。 在我国，政府一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，老百姓由此对银行产生天然的信任感，纷纷把钱存入银行；另一方面，因为政府最终买单，银行会肆意从事高风险业务，加大道德风险，形成危机的可能性上升。在过去几年中，银行对地方融资平台、房地产和产能过剩行业（钢铁、光伏等）过度授信，而随着经济进入下行周期，不良风险开始爆发。银监会数据显示，2014年三季度末，商业银行不良贷款余额7669亿元，较二季度末增加725亿元；不良贷款率1.16%，较二季度末上升0.09个百分点。随着不良形势恶化，是否有银行发生破产倒闭的风险仍有待观察。前车之鉴犹在，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由央行保证支付。而存款保险制度的建立能够让银行真正建立起风险自担的市场意识，并且能防止单个银行危机风波传导至整个金融体系。 三是，中国正在破除金融行业垄断壁垒，允许民间资本进入银行等领域，然而民营银行一旦发生问题，风险如何承担，客观上需要建立存款保险制度。 按照现行法律制度规定，民营银行一旦出现风险，股东仅仅以自身的出资来承担风险 存款人的风险显然是由国家承担，而不是由股东承担。 对于存款保险制度的推出，也有担忧的声音，认为制度出台后会造成的银行存款搬家，不利于银行经营的稳定性，因为目前的消息都指向 储户在银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分将得不到赔偿 。对于这种担忧，有专家建议可以通过设立一个缓冲期来解决，利用缓冲期来培养居民的理性风险意识，这或许不失为一个行之有效的方法。 由此，不难发现，国内金融改革的深化、构建金融安全网都亟待存款保险制度的 瓜熟蒂落 。 存款保险制度21年推进时间表 1993年首次于《国务院关于金融体制改革的决定》提出建立存款保险制度/基金。 1997年中国人民银行成立存款保险课题组，开始对存款保险制度开展理论研究。 2004年中国人民银行金融稳定局存款保险处挂牌，并于年底开始起草《存款保险条例》。 2005年金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性批准。 2006年央行在《2006年金融稳定报告》中指出加快存款保险制度建设、健全金融风险处臵长效机制的必要性，并阐述所要重点研究的存款保险机构的职能、存款保险的成员资格、存款保险的基金来源、最高赔付限额、费率制度安排等细节问题。 2007年第三次全国金融工作会议中将商业银行存款保险制度建设提到议事日程，推动存款保险立法，加快建立功能完善、权责统一、运作高效的存款保险制度（后因全球金融危机被暂时搁置）。 2008年两会《政府工作报告》中提出：今年将 建立存款保险制度 （后因金融危机搁置）。 2009年9月央行第二次上报存款保险方案，中国银监会曾以农信社仍处于深化改革之中，可能会受到较大冲击为由，对存款保险制度推出的时机持保留意见。 2010年《2010年中国金融稳定报告》提出加快建立存款保险制度。 2010年年末央行第三次上报存款保险方案，由于决策当局觉得时机不成熟，一直未予批复。 2012年7月央行在《2012年金融稳定报告》中称 我国推出存款保险制度的时机已基本成熟 。 第四次全国金融工作会议后，央行行长周小川提出将择机推出存款保险制度。 2013年5月央行发布《2013年中国金融稳定报告》，其中对长期存在争议的存款保险制度作出详尽评估，并认为存款保险制度是金融系统中的一个重要组成部分，要扎实推进存款保险制度建设。 2013年11月中国十八届三中全会决定明确提出，建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。
2014年2月央行2月在2013年第四季度《中国货币政策执行报告》中表示 目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪 。 国务院总理李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议开幕会上，明确将 建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制 纳入2014年的重点工作。 2014年3月31日央行人士表示： 存保条例已由央行起草完毕，相关程序都已走完，适当时候，将会推出存款保险制度。 且下一步央行将建立中央银行基准利率；进一步扩大金融机构存款利率的浮动区间，逐步取消对金融机构存款利率的上限管制。 2014年下半年央行在第二、第三季度货币政策报告中表示，加快建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。 资料来源：经济观察网据中金公司研究、公开资料整理 来源：经济观察网 作者：刘鹏